Вопросы и ответы
Что такое ипотечный кредит?
Ипотечный кредит – это денежные средства, предоставленные банком взаймы на длительный срок под залог недвижимого имущества. Жилая недвижимость находится в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Залогом может являться как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть в собственности у заемщика.
Чем ипотечный кредит отличается от обычного кредита?
Ипотечный кредит предоставляется только на приобретение жилья. Залогом также является недвижимость. Обычный кредит, даже предоставленный на покупку жилья, не обязательно обеспечивается недвижимостью.
Какую недвижимость можно приобрести по ипотечному кредиту?
По ипотечному кредиту можно приобрести любую недвижимость – квартиру на вторичном рынке, в новостройке, загородную недвижимость. Главное, чтобы она соответствовала требованиям банка и была ликвидной.
В чем преимущества ипотечного кредитования?
- Возможность вселиться в свое новое жилье уже сегодня, а расплачиваться за него постепенно в течение нескольких лет;
- недвижимость находится в собственности заемщика, он может прописаться в ней вместе со своей семьей;
- возможность получения льготы по подоходному налогу - налоговый вычет в размере до 1 млн. руб.
В какой валюте можно получить ипотечный кредит?
Кредит может быть выдан в рублях, долларах США, евро.
Что значит "квартира находится в залоге у банка"?
Квартира, приобретенная с помощью ипотеки, является вашей собственностью. Вы можете жить в квартире, зарегистрировать в ней свою семью, оплачивать коммунальные услуги. До полного погашения кредита квартира будет находиться в залоге у банка. В это время вы не сможете продать, обменять квартиру, сдать в аренду, сделать перепланировку без согласования с банком.
Какие требования предъявляются к заемщику?
- Возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 75 лет (это максимум, у некоторых банков есть ограничения до 60 лет);
- минимальный возраст для предоставления ипотечного кредита – 18 лет;
- трудовой стаж заемщика на последнем месте работы должен быть не менее 4-6 месяцев;
- для получения ипотечного кредита не обязательно иметь прописку в том регионе, где вы покупаете жилье – достаточно быть постоянно или временно зарегистрированным на территории РФ; по условиям некоторых банков заемщик может не иметь гражданства РФ;
- также для банка важна стабильность доходов заемщика, его профессиональная деятельность;
- банк может учитывать как официальные, так и неофициальные доходы заемщика, а также доходы от работы по совместительству;
- если заемщик когда-то уже брал кредит в банке, то банк обязательно проверит его кредитную историю – насколько добросовестным был заемщик при погашении кредита.
Кто участвует в процессе ипотеки?
В ипотеке участвуют: заемщик, банк, страховая компания, оценочная компания. При наступлении страхового случая, страховая компания перечисляет банку сумму, необходимую для погашения кредита. Оценочная компания дает заключение о качестве и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья.
По какой схеме выплачивается ипотечный кредит?
Первоначально заемщик вносит часть стоимости приобретаемой недвижимости. Остальная часть выплачивается на протяжении всего срока договора между заемщиком и банком. Обычно ипотечный кредит выплачивается ежемесячными аннуитетными (фиксированными) платежами. Заемщик может досрочно погасить кредит. В некоторых банках в этом случае предусмотрены штрафные санкции, некоторые банки не позволяют заемщикам досрочно погашать кредит в течение первых 6-12 месяцев после получения кредита.
Является ли обязательным ипотечное страхование?
Да, страхование – это обязательное условие при получении ипотечного кредита. Страхованию подлежат: предмет залога от повреждения или полного уничтожения, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок страхования равен сроку ипотечного кредитования.
Каковы сроки выплаты страховых платежей?
Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок страхового платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания на основании этой суммы начисляет страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. При досрочном погашении кредита договор страхования прекращает свое действие.
Есть ли разница в страховании готового и строящегося жилья?
Если заемщик приобретает по ипотеке готовое жилье, то он оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита. Если заемщик приобретает строящееся жилье, то страховые выплаты осуществляются после оформления жилья в собственность. Страхование жизни и трудоспособности заемщика оплачивается с момента получения кредита.
Как определяются тарифы страховых платежей?
Страховые тарифы определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% от суммы страховки и зависит от общего состояния жилья, наличия отделки, какие у дома перекрытия. Страхование жизни и трудоспособности заемщика составляет 0,3-1,5% и зависит от возраста, состояния здоровья, характера профессиональной деятельности заемщика. Страхование титула составляет 0,2-0,7% и зависит от "юридической чистоты" жилья. В среднем, общая сумма страховых выплат составляет 1-1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.
Какие существуют программы ипотечного жилищного кредитования?
Обычно банки предлагают различные программы ипотечного кредитования, как в рамках федеральной программы ипотечного жилищного кредитования, так и свои собственные. В любом случает ипотечную программу следует выбирать индивидуально, учитывая многие факторы.
Как определиться с выбором банка?
При выборе банка следует обратить внимание на процентную ставку кредита и срок его погашения. Также следует уточнить следующие моменты:
- возможность досрочного погашения кредита (может караться штрафами до 3% от суммы остаточной задолженности);
- доля ежемесячных платежей (обычно не более 40% от совокупного дохода семьи);
- действия банка в случае неплатежеспособности заемщика в течение нескольких месяцев (за каждый день просрочки обычно начисляются штрафные санкции и пени).
Существуют еще и платные услуги (например, за открытие счета, за рассмотрение заявки) – полную стоимость таких услуг нужно уточнить заранее.
Что произойдет в случае неплатежеспособности заемщика?
Если заемщик не сможет погасить кредит, жилье продается банком с публичных торгов. Сумма, полученная от реализации жилья, идет на погашение остатка задолженности.
Если банк обанкротится?
Если банк лишится лицензии на осуществление банковских операций, то по российскому законодательству кредитором заемщика станет правопреемник банка. Банкротство банка никак не отразится на правах и интересах заемщика.
| 
